Под мошенничеством в сфере кредитования ст. 159.1 УК РФ понимает предоставление банку заведомо ложной информации. Скорее всего, в этом случае заемщик не планирует в дальнейшем возвращать займ. Однако незаконные действия может осуществлять и сам банк.
Аферы можно разделить на две большие группы:
- в отношении финансового учреждения – происходит в случае предоставления заемщиком недостоверной информации. Целью такого преступления является незаконное получение денежных средств без намерения их вернуть в дальнейшем;
- в отношении заемщика – данное преступление совершается сотрудниками банка или организациями, которые оказывают содействие, подчас незаконное, при получении кредита либо при возврате заемных денежных средств.
Первый вариант получил более широкое распространение. Такое положение вещей обусловлено агрессивной кредитной политикой учреждений, когда займы выдаются при минимальной проверке информации, содержащейся в документах заемщика, а также несовершенством законодательной базы, которая регулирует проверочные процедуры, - так называемый скоринг в отношении лица, которое намеревается взять кредит
К таким видам мошеннических схем можно отнести следующее:
- оформление кредитного договора по подложным документам. Кредит оформляется на несуществующее лицо, что влечет для банка невозможность его взыскания в судебном порядке. Однако существует возможность, что при расследовании уголовного дела будет установлен виновный;
- искажение данных, содержащихся в документах на получение кредита. Заемщик намеренно искажает информацию в паспорте либо справке о доходах, чтобы впоследствии заявить, что кредитный договор является недействительным по формальным основаниям и отказаться от возврата денежных средств;
- получение займа с последующим опротестованием законности его выдачи. За день или два до получения денег заемщик имитирует утерю паспорта, то есть подает заявление в органы внутренних дел о его утрате, но в действительности документ остается у него. Далее гражданин оформляет кредитный договор, а когда наступает время оплаты, заявляет, что паспорт, на который был взят кредит, утрачен;
- имитация успешной хозяйственной деятельности. Преступник создает юридические лицо или регистрирует ИП. В течение некоторого времени оно якобы осуществляет коммерчески успешную деятельность, происходит движение больших сумм денежных средств по счету. После того, как кредит получен, собственник бизнеса или переоформляет его на иных лиц, или попросту исчезает. Поскольку значительных активов, на которые можно наложить взыскание, у такой компании нет, взыскать свои деньги банку практически невозможно;
- искажение финансовой отчетности юридического лица или иных данных. Руководитель или собственник компании для получения кредита вносит недостоверные данные в финансовую документацию для того, чтобы завысить показатели.
К мошенничеству в отношении заемщиков можно отнести следующие способы:
- оформление кредита на граждан, которые в силу своего социального положения не могут его отдать. Мошенники находят человека, который злоупотребляет спиртными напитками или наркотическими средствами. Далее для получения кредита преступники подделывают необходимые документы, как правило, справку о доходах. На гражданина оформляют кредит, а ему выплачивают небольшое вознаграждение. Мошенники с деньгами исчезают. В результате банк получает так называемый невозвратный займ, поскольку у заемщика отсутствует имущество, на которое можно наложить взыскание;
- хищение документов. Злоумышленники похищают у гражданина паспорт и, вступая в сговор с сотрудниками банка, оформляют на жертву кредит. В итоге должником оказывается человек, который либо оспаривает данный кредитный договор в суде, либо не попросту не может отдать средства в связи с отсутствием дохода;
- мошенничество посредством так называемых черных кредитных брокеров. Гражданин обращается в организацию, которая обещает поспособствовать в получении кредита в банке. При оформлении документов вдруг выясняется, что у него якобы не хватает какого-либо документа, который необходим для получения займа. Преступники под благовидным предлогом оставляют у себя паспорт заемщика и, вступив в сговор с сотрудниками финансового учреждения, быстро оформляют займ на ничего не подозревающего гражданина;
- мошенничество при так называемом онлайн-кредитовании. Пользуясь тем, что законодательство РФ о предоставлении займов дистанционным способом несовершенно, гражданина обманным путем заставляют заполнить анкету на получение займа, а документы и кредитная карта для снятия денег приходят мошенникам. В итоге человек оказывается должником. Такой способ возможен, потому что нормы, которые регламентируют дистанционную идентификацию личности, в настоящее время неразвиты, что предоставляет широкое поле для манипуляций. Так, например, не разработан надежный способ идентификации лица, которое подписывает договор дистанционно, кроме как использование электронной подписи.
К разновидности афер со стороны банков также можно отнести включение скрытых платежей и комиссий в договор при получении кредита. Такие деяния не являются уголовно наказуемыми, и споры между банком и заемщиком решаются в порядке, предусмотренном ГПК РФ. Например, учреждение может объяснить получение денег необходимостью заключить договор страхования, при этом сумма страховки также включается в стоимость займа, и на нее начисляются проценты.
Обратите внимание!
Очень часто сотрудники организации при возникновении подобного конфликта ссылаются на то, что во внутренней документации прописаны условия о том, что кредит выдается только при заключении договора страхования или иного соглашения, по которому заемщик обязан выплачивать дополнительные денежные средства.
Такие требования незаконны, так как нарушают ряд нормативно-правовых актов:
- ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1;
- Указание Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 № 2008-У, которое обязывает указывать полную стоимость предоставленного займа.
Если сотрудники банка пытаются вам навязать договор страхования или иную платную услугу, целесообразно обратиться с жалобой в Центральный Банк РФ для проведения соответствующей проверки и привлечения виновных лиц к ответственности.
На что обратить внимание при подписании договора?
При подписании кредитного договора следует тщательно ознакомиться с его текстом. Зачастую недобросовестные учреждения включают важные условия не в сам текст соглашения, а в различных правила либо приложения к нему. В результате заемщик ничего не может оспорить, так как, поставив свою подпись, подтвердил, что ознакомился со всеми условиями.
Необходимо обратить внимание на следующие пункты:
- размер займа и сроки его возврата;
- штрафные санкции;
- возможность досрочного погашения и отсутствие платы за это;
- согласие на взаимодействие с третьими лицами. Иными словами, на то, чтобы банк или коллекторы могли звонить или направлять письма членам семьи должника, его коллегам и руководству;
- отсутствие дополнительных платежей либо скрытых комиссий, например, за обслуживание счета или выдачу кредита;
При подписании соглашения на большую сумму желательно проконсультироваться с опытным юристом во избежание конфликтов с банком.
Как доказать кредитное мошенничество?
Мошенничество в сфере кредитования достаточно трудно доказывается на практике. Основную сложность представляют две вещи:
- получение доказательств, которые свидетельствуют о совершении преступления. К наиболее распространенным подтверждениям вины преступника относятся документы или свидетельские показания;
- доказывание преступного умысла, а именно того, что лицо заключало договор займа, не имея намерений его вернуть в дальнейшем. Достаточно часто мошенники прикрываются тем, что невозврат мотивируют отсутствием денежных средств или тяжелой экономической ситуацией.
Доказывать свою невиновность придется гражданину, на которого мошенническим способом оформили кредит. Банк в подобном развитии событий не заинтересован, так как ему безразлично, кто будет отдавать деньги.
Если вы стали жертвой аферистов, необходимо предпринять следующие действия:
- затребовать у банка копию кредитного договора, а также копию графика платежей;
- если подписи на данных документах не ваши, необходимо обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве. В ходе расследования уголовного дела будет проведена почерковедческая экспертиза. Также гражданин может самостоятельно обратиться в экспертное учреждение, чтобы специалисты проанализировали образцы почерка;
- после выявления факта подделки подписи на документах необходимо направить на имя банка письменную претензию с требованием урегулировать данный спор. В ней желательно указать причины, почему вы не могли в день оформления кредита присутствовать в отделении учреждения, и приложить копии соответствующих документов;
- после истечения срока рассмотрения претензии необходимо обратиться в суд с исковым заявлением о признании соглашения недействительным;
- также целесообразно направить жалобу в Центральный Банк, который обязан провести проверку и в случае выявления нарушений привлечь финансовое учреждение к ответственности.
Куда обратиться за помощью?
Единственным способом разрешить ситуацию для гражданина в таком случае является обращение в правоохранительные органы, чтобы они в ходе расследования уголовного дела выявили лиц, совершивших преступление, а также обращение в суд с исковым заявлением о признании договора недействительным.
Если вы стали жертвой кредитных мошенников, мы рекомендуем незамедлительно обратиться к нашим юристам, которые защитят ваши интересы.
