Рынок МФО оценивается на уровне свыше 140 миллиардов рублей, и, несмотря на перманентные ужесточения правил работы для МФО, говорить о том, когда закроют микрозаймы на законодательном уровне пока не приходиться. Краткосрочными кредитами наличными пользуется более трети населения страны, но не все заемщики осознают, что будет, если не платить микрозаймы, взятые через Интернет или в офлайн-офисах. Последствия неплатежей по подобным кредитам жестче, чем по обычным банковским продуктам и наступают практически сразу после первого просроченного платежа.
Особенности работы МФО
Базовые правовые нормы отношений между заемщиком и кредитором определены Гражданским кодексом России. В частности, положения Кодекса обязывают граждан полностью возвращать долги или отвечать по обязательствам своим имуществом, а также наделяют кредитора правами начислять неустойку и взыскивать задолженность по решениям судов.
Деятельность микрофинансовых организаций отдельно регулируется профильным законом № 151 и в целом имеет 3 ключевых отличия от банковского потребительского кредитования:
- Минимальные требования к клиенту — МФО не интересуются кредитной историей заемщика, часто не требуют данных об уровне зарплаты и других значимых сведений о платежеспособности клиента. В результате к микрокредитам часто прибегают граждане, уже испытывающие финансовые трудности, которым банки отказывают в оформлении кредита.
- Ограниченный срок заимствования — микрозаймы предоставляются в формате «долг до получки», то есть в среднем заемщик рассчитывает выплатить в течение месяца.
- Небольшие суммы займа при высоких процентных ставках - формат «до получки» предполагает кредитование на суммы до 30-50 тысяч рублей, по ставке до 365% годовых (ограничение введено с 1 июля 2019 года, ранее МФО могли начислять вплоть до 800% годовых).
Причины больших процентов
Огромные проценты по микрозаймам, в первую очередь, объясняются высокими рисками подобного кредитования. Оформить заем может любой гражданин, в том числе и безработный, предоставив кредитору только паспорт. Как результат, доля проблемных и невозвратных кредитов в этой сфере финансового рынка значительно выше, чем в банках, что требует дополнительной страховки для МФО.
Центробанк, как регулятор рыка кредитования, последовательно ужесточает требования к микрофинансовым организациям. В частности, в 2019 году помимо указанного ограничения процентных ставок введено и ограничение общих требований по одному займу на уровне 250% от «тела» кредита. В 2020 году планируется опустить эту планку до полуторакратного размера, кроме того, разрабатываются правила запрета микрокредитования под залог недвижимости. Но освещенные ранее в СМИ инициативы законодательно запретить микрозаймы в целом пока не находят поддержки в профильных органах исполнительной власти.
Что будет, если не платить микрозаймы
При возникновении задолженности перед МФО для должника наступают те же последствия, что и для клиента банка:
- на каждый невнесенный рубль начисляются проценты и неустойка;
- кредитор имеет право привлечь к взысканию коллекторов или обратиться за защитой своих интересов в суд.
Учитывая максимальные процентные ставки, объем задолженности растет настолько быстро, что по небольшому займу гражданин может лишиться автомобиля или квартиры.
Микрозаймы, взятые через Интернет
Отличие онлайн-кредитов от обычных только в том, что вместо стандартного бумажного договора используется договор публичной оферты. Это общедоступная информация на сайте кредитора об условиях предоставления займа, сроках возврата, процентной ставке и штрафных санкциях, применяемых при нарушении обязательств.
Получая заем онлайн, клиент автоматически соглашается с условиями договора и несет полную ответственность за их нарушения.
Меры к должнику
После решения суда о взыскании задолженности в пользу кредитора, МФО передает исполнительный лист в Федеральную службу судебных приставов. Для принуждения должника к выполнению обязательств, сотрудники ведомства имеют право:
- собирать информацию о заемщике, его доходах и имуществе, в том числе, путем опроса соседей, сотрудников, знакомых, направления запросов в банки и работодателю;
- наложить взыскание на наличные деньги и средства на счетах, как в рублях, так и в иностранных валютах и банковских металлах;
- произвести опись и арест имущества должника — от бытовой техники, ювелирных изделий и предметов роскоши, до транспорта и недвижимости;
- временно ограничить действие водительского удостоверения, а также права должника на совершение регистрационных действий или выезд за рубеж;
- объявить неплательщика и его имущество в розыск.
Арестованная собственность может быть передана кредитору в натуральном виде или реализована на специальном аукционе. Средства перечисляются непосредственно кредитору. Должнику может быть возращена только часть вырученных денег, оставшаяся после полного погашения долга.
Как не платить заём в МФО законно
Законных способов не платить по долгам не существует, но есть, как минимум 3 способа попробовать избежать взысканий по займу:
- Проверить наличие записи о кредиторе в государственном реестре МФО — по действующим правилам Центробанка, деятельность незарегистрированных микрофинансовых организаций не законна, а значит, кредитор не сможет выиграть дело против заемщика в суде.
- Оспорить сам договор. Шансы на успех невелики, так как кредитные компании при разработке типовых договоров пользуются услугами профессиональных юристов. Тем не менее, если их сотрудники ошибутся при заполнении бланка — неверно укажут личные данные клиента или реквизиты его паспорта, под договором не будет подписей обеих сторон или будут допущены другие требования к официальным документам, такой договор можно оспорить в суде.
- Дожидаться срока истечения исковой давности — для долгов он составляет 3 года, в течение которых клиент не должен совершить ни одного действия по договору, не расписываться в получении официальных требований о долге и оплате, не вступать в контакты с кредитором. После этого долг не спишется, но взыскать его по суду не получиться. При этом следует иметь в виду, что если по решению суда будет вестись исполнительное производство, сроки могут продляться, а производство возобновляться после повторного обращения взыскателя.
Что делать, если нечем платить
Первое, что должен сделать неплатежеспособный клиент МФО — постараться остановить рост долга. Сделать это можно путем реструктуризации кредита в той же организации или рефинансирования из сторонних источников. При выборе второго варианта оптимально использовать банковский заём, который предоставляется под куда меньшую процентную ставку.
Кроме того, должник может обратиться в суд с просьбой о снижении начисленной неустойки. Такая возможность предусмотрена статьей 333 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда санкции несоразмерны основному ущербу, которой был нанесен должником при неисполнении условий договора.
Исковое заявление подается в районный суд по месту регистрации компании-кредитора или по адресу должника. Решение принимается судом в каждом случае индивидуально, и для повышения шансов на успех истцу следует доказать:
- уважительность причин накопления задолженности — болезнь самого должника или близких, потеря работы, чрезвычайное происшествие, отразившееся на финансовом положении — ДТП, пожар в единственном жилье и прочее;
- несоразмерность начисленной неустойки основному долгу;
- невозможность погашения суммы в полном объеме.
