Что может быть за неуплату кредита

Если гражданин не вносит платежи по кредиту, его ждут различные последствия и меры принуждения. Минимальная мера – начисление пеней и штрафов. По мере образования задолженности к должнику будут применяться и меры в виде арестов имущества, запретов на выезд из страны, продажи имущества. В сложных случаях закон предусматривает уголовное наказание за неуплату кредита. 

Что будет, если пропущен ежемесячный платеж

Обязательство по возврату кредита с банком оформляется кредитным договором или договором займа. Этим же договором определяется график платежей, и если он просрочен заемщиком - это считается нарушением договора с его стороны. В таком случае его ждут штрафы, пени или неустойки, оговоренные таким договором. Даже если они не оговорены договором, ст. 811, ст. 395  ГК разрешает кредитору взыскивать с должника штраф в виде процентов в размере ключевой ставки ЦБ, действующей в соответствующем периоде.

Обратите внимание! С 17.12.2018 действует ставка в размере 7,75%, и если иная ставка не оговорена договором, штраф с должника за просрочку, возникшую после 17.12.2018 и до установления новой ставки, будет взыскан в таком размере.

Помимо того, в случае просрочки закон разрешает кредитору требовать от должника досрочного возврата всей оставшихся сумм непогашенного кредита и процентов по нему за фактический срок использования заемных сумм. Если заемщик не погасит эти суммы добровольно, кредитор примет меры для их принудительного взыскания.

Что будет, если платежи по кредиту так и вносились

Если заемщик не начнет платить по кредиту, помимо задолженности и процентов по ней будет продолжать расти сумма штрафных процентов. Кредитор имеет право насчитывать их до момента, пока должник не погасит всю задолженность либо пока сам кредитор не обратится для принудительного взыскания в суд. В результате сумма штрафа может сравняться с суммой задолженности и даже превысить ее.

До момента обращения в суд банк будет предпринимать меры для самостоятельного возврата задолженности – привлечет собственный отдел экономической безопасности, а затем и коллекторскую организацию. Коллекторы будут применять все законные меры для принуждения должника к возврату задолженности – совершать звонки, направлять должнику письменные обращения с требованием о погашении долга, посещать его место жительства, проводить беседы с соседями и родственниками, если те согласятся.

При необходимости банк может передать право требования долга коллекторской организации. В таком случае произойдет замена стороны и вместо банка кредиторами могут стать уже коллекторы.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Если должник и далее не начнет платить, банк обратится в суд для принудительного взыскания задолженности, процентов по кредиту и накопившейся суммы штрафов. Независимо от причин образования задолженности, суд очевидно вынесет решение в пользу банка. После его вступления в силу начинается стадия принудительного исполнения решения суда – банк обратиться с исполнительным листом в ФССП по адресу проживания должника. На его основании приставы, по требованию банка либо по собственной инициативе:

• наложат арест на все движимое и недвижимое имущество гражданина, а также деньги в банках;
• проведут проверку имущественного положения по адресу проживания должника, в иных принадлежащих ему помещениях;
• объявят должника или его имущество в розыск при необходимости;
• опишут и обратят взыскание на арестованное и иное выявленное имущество, спишут деньги со счетов в банке;
• обратят взыскание на зарплату и иные периодические доходы – их часть будет удерживаться в счет погашения долга;
• запретят должнику выезжать из страны до полного погашения задолженности и предпримут иные необходимые действия для принудительного взыскания.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Если после вынесения судебного решения гражданин и далее продолжает уклоняться от уплаты задолженности, дознаватель ФССП вправе открыть в его отношении уголовное производство по ст. 177 УК. Это возможно при условии, что уклонение носит злостный характер, а сумма задолженности превышает совокупно 2 млн 250 тыс. руб.

Обратите внимание! Так как ст. 177 УК не раскрывает понятия злостности, она является оценочным понятием. В качестве свидетельства злостного уклонения обычно принимается совершение должником умышленных действий, направленных на непогашение задолженности при наличии возможности погасить долг. При этом учитывается срок уклонения и создание должником препятствий для взыскания.

О злостности могут свидетельствовать такие действия должника как:

• умышленная невыплата денег кредитору при наличии свободных средств а счетах;
• умышленное сокрытие от пристава факта открытия нового банковского счета;
• израсходование полученных от продажи имущества средств на иные цели, не связанные с погашением задолженности;
• сокрытие от пристава дополнительных доходов или представление неправдивых сведений о них;
• передача отдельных ценных вещей на хранение родственникам или иным лицам;
• введение пристава в заблуждение относительно порчи или потери имущества по независящим от должника причинам;
• неявка к приставу по его вызову, создание препятствий для проведения принудительного взыскания;
• неправомерное воздействие на кредитора, смена места жительства без уведомления ФССП и прочие действия.

Могут ли посадить за неуплату кредита

Да, могут. Максимальная мера наказания по ст. 177 УК – 2 года реального тюремного срока. Но есть и менее строгие виды ответственности:

• штраф – 200 тыс. руб.;
• обязательные работы – 480 часов;
• принудительные работы – 2 года;
• арест – 6 месяцев.

Что делать, если нечем платить за кредит

Если нет возможности платить по кредиту в полном объеме, рекомендуется незамедлительно обратиться в банк, устно или письменно сообщить о сложившейся ситуации и предложить свой вариант решения проблемы. Важно сообщить банку о готовности гасить долг. Если есть возможность частично вносить платежи – делайте это, это продемонстрирует добросовестность заемщика и повысит шансы на конструктивный диалог с банком. Возможные варианты решения проблемы:

• реструктуризация долга;
• рефинансирование кредита в своем или другом банке;
• предоставление отсрочки, рассрочки по кредиту, кредитные каникулы;
• продажа предмета залога при его наличии и погашение кредита за его счет;
• списание начисленных, но не присужденных судом сумм неустойки и т.д